欺诈是保险行业一个长期存在的问题，我们都为此付出了代价。反保险欺诈联盟(Coalition Against Insurance Fraud)估计，全行业的保险公司每年为此损失3,086亿美元，客户只能用更高的保费来弥补损失。
根据美国全国保险监管专员协会的数据，人们每年犯下的人寿保险欺诈高达747亿美元——通常是为了获得更低的保费或获得他们无权获得的钱。
什么是人寿保险欺诈?
人寿保险欺诈有几种类型，在某些情况下，投保人和投保人并不知道自己犯了罪。
在申请中撒谎
当你填写人寿保险申请表时，你需要回答关于你的健康、吸烟状况、生活方式、爱好和收入的问题。保险公司使用这些信息来计算你投保的“风险”有多高，并设定你的保费，也就是你要支付的保持保险有效的金额。
目标是尽可能透明。如果你故意在申请材料上撒谎或遗漏信息，这就是一种被称为“实质性错误陈述”的欺诈形式。忘记你叔叔有高胆固醇并不一定算是欺诈。但如果你说你从来没有抽过烟，但你却因为吸烟而有呼吸问题，那确实如此。
保险公司很可能也会发现。在承保过程中，最好的人寿保险公司会调取第三方记录，以确保你所说的是真实的。这些可能包括:
- 过去五到七年的处方药记录。
- 列出重大交通违章的驾驶记录。
- 报告MIB，前身为医疗信息局获取过去人寿保险申请的信息。
- 信用记录来检查是否破产。
一些保险还要求体检，这将揭示你的体重，尼古丁的使用和其他健康问题。
提出虚假申索
这不仅仅发生在好莱坞:曾经有过人们伪造自己的死亡或伪造爱人的死亡来获得人寿保险赔偿的案例。
另一种类型的索赔欺诈是人寿保险受益人谋杀投保人以获得赔偿。根据美国国家保险犯罪局(National insurance Crime Bureau，简称NICB)的说法，如果人寿保险是在投保人去世前不久购买的，调查人员可能会调查受益人是否试图从投保人的死亡中获利。
篡改他人的政策
寿险行业组织LIMRA的注册欺诈检查官、金融犯罪服务主管拉塞尔•安德森(Russell Anderson)表示，伪造属于身份盗窃或账户接管欺诈的范畴。
安德森说:“在这种情况下，一个人冒充另一个人，意图访问他们的(人寿保险单)，窃取他们的一些数据，但很可能不会访问和窃取那些账户中的现金价值。”
根据LIMRA的说法，家庭成员、朋友、照顾者和与投保人有关系的人往往是罪魁祸首。
也有第三方冒充保单持有人，未经同意更改受益人或保单所有权的情况。例如，2017年，宾夕法尼亚州监管机构对一名丧葬承办人进行了罚款，因为他被判在一份文件上伪造客户的签名，该文件将他的企业指定为客户保单的受益人。
老年人和脆弱的成年人是主要目标。在最近的一项调查中，43%的LIMRA成员公司报告称，从2020年到2021年，来自亲属等关联方的账户接管欺诈有所增加。在同一份调查中，约34%的保险公司表示，他们发现不明身份的欺诈者盗用第三方账户的欺诈行为有所增加。
的有限公司人寿保险欺诈的后果并不好
实施人寿保险欺诈的后果因案件的严重程度而异，最高的是刑事指控。
如果保险公司发现你在申请上撒谎，他们可以拒绝你的申请或提高你的费率。
如果你在保单生效的两年内死亡，保险公司可以在调查期间推迟索赔。如果你遗漏了健康方面的重要细节，他们有权拒绝或减少对受益人的支付——即使你死于无关的原因。
避免和报告人寿保险欺诈
如果你认为自己是欺诈的受害者，请联系国家保险犯罪局800-TEL-NICB，或在NICB.org提交报告。
大多数州都有保险欺诈局，安德森建议，如果你怀疑自己的身份被窃取，请联系你的银行。
为了确保你没有被欺骗，不管是意外还是意外:
- 在你的人寿保险申请中要诚实。这是保证你爱的人的最好方式没有人得到赔偿。
- 与有执照的代理或经纪人合作。这些professioNals可以帮助您导航申请过程。
- 不要让别人加入你的保险公司在线门户网站代表您。许多保险公司允许投保人在线管理保险范围。选择加入多因素身份验证等安全功能是即时的创造,安德森说。
- 检查你的受益人。 Updat如果你经历了人生的改变，比如结婚，你就会想起它们。
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卡蒂亚·伊尔瓦西为NerdWallet撰稿。电子邮件:kiervasi@nerdwallet.com。
文章3常见的人寿保险欺诈类型-以及如何保持精明最初出现在NerdWallet。
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